<錢雜誌> 理財從理債開始 ■ 文／吳靜君
追求財富就從整理你的債務做起。
根據統計，目前六、七年級生平均負債額大約是五○萬元，這對月薪只有三萬元的人來說，是一筆不小的負擔，趁現在，趕快理清你的債務，否則將來還可能面臨到子女教育基金、退休養老金的籌措，鐵定會被壓得喘不過氣來，所以，追求財富就從整理你的債務做起。許多六、七年級生，每個月只有三萬元的薪水，卻已經負債累累了。根據復華銀行消金部協理李仲雲的觀察，六、七年級生的平均負債額大
約五○萬元，其中包含就學貸款、信用卡和現金卡債，以及車貸等。
電視廣告標榜「借錢是一種高尚的行為」，或者「只要我喜歡現在就要」，影響了不少年輕人的理財觀，但是這種觀念是要付出慘痛代價的，因為會讓債務愈借愈多，而若不把債務理清，未來還要面對房屋貸款、子女教育基金及退休金等，若不妥善理債，你的一生都會被「財務困窘」追著跑。
4個正確的負債觀念
雖然借錢不能算是一種高尚的行為，卻也不是罪惡的淵藪，每個人都可能會有借貸行為，但重要的是，要清楚為何而借？能借多少？還有，要怎麼借？怎麼還？釐清這些理債的正確觀念，才可能進一步理財致富。
觀念1：為增值而負債才划算
確認為何負債，這是相當重要的，如果是投資在自己的學習上，或購買增值性商品，如房子，借貸是有必要的，如果是花費在日常生活的消耗品，例如吃一頓大餐、買件名牌衣服、到ＫＴＶ唱歌、出國旅遊等，最好不要借，沒錢花寧可克制消費慾望，也不要借錢來花。
李仲雲提醒，理財要有多個帳戶的觀念。他舉例道，美國人多有兩個以上的帳戶，一個帳戶的錢是專門花費在食衣住行玩樂等，若是以信用卡支付這類開銷，其帳單也以此帳戶支付，且絕對不動用到循環信用，也就是不舉債消費；而另一個帳戶則是緊急預備金，和投資自己的錢，可以使自己的能力或資產增值的投資，就可以由此帳戶支付，有時甚至不需要額外舉債。
觀念2：負債金額要在還款能力範圍內
許多年輕人的負債觀念，往往是先借再說，完全沒有考慮到還款能力，事後發現即使不吃不喝，也無力還債，因而常有延遲繳款的現象。然而，貸款或帳款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的一○％，有的則為未償金額的二％，加上信用卡、現金卡利率一七％至二○○％，小額信貸前六個月三％至四％，第六個月起一○％，利滾利的結果使負擔更重，若無力面對現實，不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄，此後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或被核定更高的貸款利率，得不償失。到底月薪三萬元的人，負債額的極限是多少呢？李仲雲表示，如果是一般人，還款能力大約是月薪的二五％，如果月薪三萬元的話，每月可以負擔的償債金額約七千五百元。而誠泰銀行信用卡部科長許佑峰則表示，一年可負債金額的上限是月薪乘以十四個月（包含二個月的年終獎金），再乘以七成，所以月薪三萬元，一年可借的金額不應超過二十九萬四千元，此金額如果以小額信貸，最高利率一二％計算，預計五年還清，每月繳款金額不到七千元，可以輕鬆償還。
觀念3：別被低繳款金額給騙了
許多銀行標榜繳款金額低，那是因為前幾個月利率較低，又有只還息不還本的寬限期六個月，營造還款輕鬆的假象，負債者可別被這些話術給騙了，因為利息是按未還清的本金餘額計算的，在本金不能有效降低的情況下，就有繳不完的利息。
本金就像一部利息製造機，不斷向債務人要錢，而債務人所繳的金額，得先扣掉利息，才可能還到本金，例如信用卡債五萬元，二○％的利率，第一個月利息為八三三元，如果只繳五％，約二千五百元的最低應繳金額，扣掉利息後，只還掉本金一、六六七元，未還餘額為四八、三三三元，第二期利息八○六元，如果債務人第一個月多還一些錢，例如五千元，本金就還了四、一六七元，未結清餘額只剩四五、八三三元，第二期的利息就只有七六四元，所以本金減少，才有還清債務的可能。
觀念4：要有複利的認知
當我們做償債規劃，可別忽視了「時間」與「複利」的關係，它們結合在一起後，會產生一股力量，讓債務無窮大，那就是複利的概念，舉例一萬元，以年複利一○％每月計息計算，若不予理會，三年後的本利和（本金＋所產生的利息）將達一三、四八二元，三○年後便是一九八、三七四元，增加將近二○倍。所以千萬別小看複利的威力，尤其是高利率的信用卡和現金卡，盡量少用到循環信用，一定要盡量隨借隨還，否則一開始只是小錢，經過時間和複利的洗禮，將付出更高的代價。然而，現在常見的個人借貸包含信用卡、現金卡、小額信貸等，現金卡和信用卡的利率約一七至二○％，小額信貸則前六個月三、四％，至第七個月起就一○、一一％，代償利率則為七、八％，費率都不低，借款人要仔細精算哪種借貸方式對自己最有利，千萬別被一開始的○利率或低利率所惑。
6個正確的理債方法
有了正確的觀念，負債一族的當務之急是還清債務，唯有這樣，才可能展開累積資產的財富人生，而還債要下定決心，接下來找對方法，才有助於你盡速脫離債務泥沼。以下六個方法，可加速你還債的腳步：
方法1：面對你的債務
有許多人因為債愈欠愈多，索性逃避，不去面對，但這樣會使債務愈來愈亂、愈來愈多，但是要知道「你不理債，債會逼你」，就像上述複利的概念，日子久了更還不起！因此理債的第一步，就是將自己的債務計算清楚，而釐清負債，最好將每一筆債務的金額、利率、發生事由、預計還清時間寫下來，擬一個債務總表，這有助於計算每個月要繳交多少錢，更能督促自己盡快還錢。
方法2：精算每個月要支付多少錢
接下來就要計算每個月要還的金額，並檢測是否在自己的還款能力範圍內，才能知道要準備多少錢償債，例如向銀行借貸五○萬元，在二○％的利率水準下，預定五年內還完，那麼每個月要繳一三、二四七元，若明顯超出你的還款能力，就得思考是要延長還款期限、努力開源，還是借新還舊或是要求父母支援，總之先知道目標才能擬定策略。
方法3：停止產生新的債務
算出每個月要繳交的金額後，就要立刻停止產生新債，因為現在的辛苦償債，都是過去所造成的，為避免形成惡性循環，千萬別再製造新債。
許佑峰建議，剪掉手上的信用卡和現金卡是立即減少負債的好方法。根據統計，目前國人平均有四至五張信用卡，每張額度大約二至五萬元，如果每張卡都刷爆的話，就有八萬至二十五萬元的負債，所以除了剪卡、減少消費，別無他法。接下來，千萬別被精美的辦卡贈品所吸引，也別太相信自己的自制力，再多辦一張信用卡或現金卡，可運用的額度多了幾萬元，甚至十幾萬元，那麼負債會很快又多了相同額度，其實，一般人只要有一張額度等同於月薪的信用卡就夠了，至於現金卡則沒有必要擁有，真有特定目的的急用，再申請小額信貸或消費性貸款即可。
方法4：借低利率新債 還高利率舊債
既然負債族都知道複利是使債務愈滾愈大的元兇，因此面對龐大的債務，就要想辦法降低利率。現在市場中，各式各樣的貸款商品不斷推出，負債族必須想辦法把自己高利率的債務轉向低利率的貸款，現在有許多銀行提供「貸新償舊」的方案，讓債務人「借低還高」，例如市面上主要的小額信貸，強調前三到六個月利率約三％，但之後即提高至一○％以上，但比起信用卡、現金卡來說，利率比較低。
另外，民間標會也是一種不錯的償債方式，可以自己當會頭起一個會，不但可以在短時間內籌到一筆資金來還債，又可享免息借貸。但是，當會首的人必須負責收集其他會員的錢，給當期得標者，如果其中有會員延遲不繳，會首還得代墊，造成金錢上的損失，如果會員跑掉，又得承受倒會的風險，因此，尋找會員必須是信用良好的人，最好避免讓陌生人參加。
方法5：可以少付的錢就不要付
《快樂償債，富裕常在》作者包爾·博爾曼提到，許多持卡人都誤以為信用卡的年費、手續費及利率是沒得商量的，其實不然，持卡人可以打電話向發卡銀行詢問，能否免收年費或降低手續費、利率，若不行就剪卡，順利的話可以將其他銀行的轉至這家銀行，申請這家銀行代償，利差可以達七、八％左右，但值得注意的是，代償也有許多成本，包含三％左右的手續費或帳戶管理費；而有強調零利率，每一期償還本金的銀行卻要收取○．○六％至○．五％不等貸款金，貸款成本要仔細計算。此外，理財專家夏韻芬表示，房屋貸款轉貸，可以與銀行商量免繳一些代書費，再加上降低利率話，還款壓力也能明顯減輕。
方法6：多從生活尋找還款來源
想要盡快把負債還完，就得想辦法找錢，而找錢的方法有三種：一是掌握省錢之道，減少不必要的花費，負債族最好養成記帳的習慣，將每個月的收入和支出記錄清楚，包含食衣住行育樂和醫療，從中了解自己平常哪種花費最多，例如買名牌包包、到ＫＴＶ唱歌等，節省這些不必要的花費，就有多一點錢可以償債。二是拍賣掉用不到的東西，例如退流行、用不到的服飾和三Ｃ商品，負債者別再捨不得這些沒有增值性或保值性低的物品，想辦法把它們換成金錢，再用這些金錢拿來償債；第三就是增加收入，多兼一份差，每個月多賺一些錢，就可以多還一些債，加速脫離負債生活。有句俏皮話是這樣說的：「現在瞧不起一塊錢的人，將來會為一塊錢哭泣」，而負債就是在印證這句話，負債族正為過去多花一塊錢而勞累奔波，而現在負債族多還一塊錢，未來就可更快脫離痛苦的生活，因此，財富累積從理債開始，理債就從快速還清債務開始吧！
追求財富就從整理你的債務做起。
根據統計，目前六、七年級生平均負債額大約是五○萬元，這對月薪只有三萬元的人來說，是一筆不小的負擔，趁現在，趕快理清你的債務，否則將來還可能面臨到子女教育基金、退休養老金的籌措，鐵定會被壓得喘不過氣來，所以，追求財富就從整理你的債務做起。許多六、七年級生，每個月只有三萬元的薪水，卻已經負債累累了。根據復華銀行消金部協理李仲雲的觀察，六、七年級生的平均負債額大
約五○萬元，其中包含就學貸款、信用卡和現金卡債，以及車貸等。
電視廣告標榜「借錢是一種高尚的行為」，或者「只要我喜歡現在就要」，影響了不少年輕人的理財觀，但是這種觀念是要付出慘痛代價的，因為會讓債務愈借愈多，而若不把債務理清，未來還要面對房屋貸款、子女教育基金及退休金等，若不妥善理債，你的一生都會被「財務困窘」追著跑。
4個正確的負債觀念
雖然借錢不能算是一種高尚的行為，卻也不是罪惡的淵藪，每個人都可能會有借貸行為，但重要的是，要清楚為何而借？能借多少？還有，要怎麼借？怎麼還？釐清這些理債的正確觀念，才可能進一步理財致富。
觀念1：為增值而負債才划算
確認為何負債，這是相當重要的，如果是投資在自己的學習上，或購買增值性商品，如房子，借貸是有必要的，如果是花費在日常生活的消耗品，例如吃一頓大餐、買件名牌衣服、到ＫＴＶ唱歌、出國旅遊等，最好不要借，沒錢花寧可克制消費慾望，也不要借錢來花。
李仲雲提醒，理財要有多個帳戶的觀念。他舉例道，美國人多有兩個以上的帳戶，一個帳戶的錢是專門花費在食衣住行玩樂等，若是以信用卡支付這類開銷，其帳單也以此帳戶支付，且絕對不動用到循環信用，也就是不舉債消費；而另一個帳戶則是緊急預備金，和投資自己的錢，可以使自己的能力或資產增值的投資，就可以由此帳戶支付，有時甚至不需要額外舉債。
觀念2：負債金額要在還款能力範圍內
許多年輕人的負債觀念，往往是先借再說，完全沒有考慮到還款能力，事後發現即使不吃不喝，也無力還債，因而常有延遲繳款的現象。然而，貸款或帳款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的一○％，有的則為未償金額的二％，加上信用卡、現金卡利率一七％至二○○％，小額信貸前六個月三％至四％，第六個月起一○％，利滾利的結果使負擔更重，若無力面對現實，不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄，此後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或被核定更高的貸款利率，得不償失。到底月薪三萬元的人，負債額的極限是多少呢？李仲雲表示，如果是一般人，還款能力大約是月薪的二五％，如果月薪三萬元的話，每月可以負擔的償債金額約七千五百元。而誠泰銀行信用卡部科長許佑峰則表示，一年可負債金額的上限是月薪乘以十四個月（包含二個月的年終獎金），再乘以七成，所以月薪三萬元，一年可借的金額不應超過二十九萬四千元，此金額如果以小額信貸，最高利率一二％計算，預計五年還清，每月繳款金額不到七千元，可以輕鬆償還。
觀念3：別被低繳款金額給騙了
許多銀行標榜繳款金額低，那是因為前幾個月利率較低，又有只還息不還本的寬限期六個月，營造還款輕鬆的假象，負債者可別被這些話術給騙了，因為利息是按未還清的本金餘額計算的，在本金不能有效降低的情況下，就有繳不完的利息。
本金就像一部利息製造機，不斷向債務人要錢，而債務人所繳的金額，得先扣掉利息，才可能還到本金，例如信用卡債五萬元，二○％的利率，第一個月利息為八三三元，如果只繳五％，約二千五百元的最低應繳金額，扣掉利息後，只還掉本金一、六六七元，未還餘額為四八、三三三元，第二期利息八○六元，如果債務人第一個月多還一些錢，例如五千元，本金就還了四、一六七元，未結清餘額只剩四五、八三三元，第二期的利息就只有七六四元，所以本金減少，才有還清債務的可能。
觀念4：要有複利的認知
當我們做償債規劃，可別忽視了「時間」與「複利」的關係，它們結合在一起後，會產生一股力量，讓債務無窮大，那就是複利的概念，舉例一萬元，以年複利一○％每月計息計算，若不予理會，三年後的本利和（本金＋所產生的利息）將達一三、四八二元，三○年後便是一九八、三七四元，增加將近二○倍。所以千萬別小看複利的威力，尤其是高利率的信用卡和現金卡，盡量少用到循環信用，一定要盡量隨借隨還，否則一開始只是小錢，經過時間和複利的洗禮，將付出更高的代價。然而，現在常見的個人借貸包含信用卡、現金卡、小額信貸等，現金卡和信用卡的利率約一七至二○％，小額信貸則前六個月三、四％，至第七個月起就一○、一一％，代償利率則為七、八％，費率都不低，借款人要仔細精算哪種借貸方式對自己最有利，千萬別被一開始的○利率或低利率所惑。
6個正確的理債方法
有了正確的觀念，負債一族的當務之急是還清債務，唯有這樣，才可能展開累積資產的財富人生，而還債要下定決心，接下來找對方法，才有助於你盡速脫離債務泥沼。以下六個方法，可加速你還債的腳步：
方法1：面對你的債務
有許多人因為債愈欠愈多，索性逃避，不去面對，但這樣會使債務愈來愈亂、愈來愈多，但是要知道「你不理債，債會逼你」，就像上述複利的概念，日子久了更還不起！因此理債的第一步，就是將自己的債務計算清楚，而釐清負債，最好將每一筆債務的金額、利率、發生事由、預計還清時間寫下來，擬一個債務總表，這有助於計算每個月要繳交多少錢，更能督促自己盡快還錢。
方法2：精算每個月要支付多少錢
接下來就要計算每個月要還的金額，並檢測是否在自己的還款能力範圍內，才能知道要準備多少錢償債，例如向銀行借貸五○萬元，在二○％的利率水準下，預定五年內還完，那麼每個月要繳一三、二四七元，若明顯超出你的還款能力，就得思考是要延長還款期限、努力開源，還是借新還舊或是要求父母支援，總之先知道目標才能擬定策略。
方法3：停止產生新的債務
算出每個月要繳交的金額後，就要立刻停止產生新債，因為現在的辛苦償債，都是過去所造成的，為避免形成惡性循環，千萬別再製造新債。
許佑峰建議，剪掉手上的信用卡和現金卡是立即減少負債的好方法。根據統計，目前國人平均有四至五張信用卡，每張額度大約二至五萬元，如果每張卡都刷爆的話，就有八萬至二十五萬元的負債，所以除了剪卡、減少消費，別無他法。接下來，千萬別被精美的辦卡贈品所吸引，也別太相信自己的自制力，再多辦一張信用卡或現金卡，可運用的額度多了幾萬元，甚至十幾萬元，那麼負債會很快又多了相同額度，其實，一般人只要有一張額度等同於月薪的信用卡就夠了，至於現金卡則沒有必要擁有，真有特定目的的急用，再申請小額信貸或消費性貸款即可。
方法4：借低利率新債 還高利率舊債
既然負債族都知道複利是使債務愈滾愈大的元兇，因此面對龐大的債務，就要想辦法降低利率。現在市場中，各式各樣的貸款商品不斷推出，負債族必須想辦法把自己高利率的債務轉向低利率的貸款，現在有許多銀行提供「貸新償舊」的方案，讓債務人「借低還高」，例如市面上主要的小額信貸，強調前三到六個月利率約三％，但之後即提高至一○％以上，但比起信用卡、現金卡來說，利率比較低。
另外，民間標會也是一種不錯的償債方式，可以自己當會頭起一個會，不但可以在短時間內籌到一筆資金來還債，又可享免息借貸。但是，當會首的人必須負責收集其他會員的錢，給當期得標者，如果其中有會員延遲不繳，會首還得代墊，造成金錢上的損失，如果會員跑掉，又得承受倒會的風險，因此，尋找會員必須是信用良好的人，最好避免讓陌生人參加。
方法5：可以少付的錢就不要付
《快樂償債，富裕常在》作者包爾·博爾曼提到，許多持卡人都誤以為信用卡的年費、手續費及利率是沒得商量的，其實不然，持卡人可以打電話向發卡銀行詢問，能否免收年費或降低手續費、利率，若不行就剪卡，順利的話可以將其他銀行的轉至這家銀行，申請這家銀行代償，利差可以達七、八％左右，但值得注意的是，代償也有許多成本，包含三％左右的手續費或帳戶管理費；而有強調零利率，每一期償還本金的銀行卻要收取○．○六％至○．五％不等貸款金，貸款成本要仔細計算。此外，理財專家夏韻芬表示，房屋貸款轉貸，可以與銀行商量免繳一些代書費，再加上降低利率話，還款壓力也能明顯減輕。
方法6：多從生活尋找還款來源
想要盡快把負債還完，就得想辦法找錢，而找錢的方法有三種：一是掌握省錢之道，減少不必要的花費，負債族最好養成記帳的習慣，將每個月的收入和支出記錄清楚，包含食衣住行育樂和醫療，從中了解自己平常哪種花費最多，例如買名牌包包、到ＫＴＶ唱歌等，節省這些不必要的花費，就有多一點錢可以償債。二是拍賣掉用不到的東西，例如退流行、用不到的服飾和三Ｃ商品，負債者別再捨不得這些沒有增值性或保值性低的物品，想辦法把它們換成金錢，再用這些金錢拿來償債；第三就是增加收入，多兼一份差，每個月多賺一些錢，就可以多還一些債，加速脫離負債生活。有句俏皮話是這樣說的：「現在瞧不起一塊錢的人，將來會為一塊錢哭泣」，而負債就是在印證這句話，負債族正為過去多花一塊錢而勞累奔波，而現在負債族多還一塊錢，未來就可更快脫離痛苦的生活，因此，財富累積從理債開始，理債就從快速還清債務開始吧！
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